미래를 준비하는 지혜, 생명보험
우리는 때때로 미래를 미리 알 수 있다면 얼마나 좋을까 하는 생각을 하곤 한다. 그러나 미래를 알 수 없는 것이 우리의 현실이다. 그렇기 때문에 우리는 오늘을 최선을 다해 살아가면서도 동시에 미래를 준비해야 한다. 현실에만 치우쳐 미래를 외면해서도 안 되고, 반대로 미래만을 생각하며 오늘의 삶을 소홀히 해서도 안 된다. 이러한 관점에서 보면 보험은 바로 미래를 준비하는 사람들을 위한 제도라고 할 수 있다.
보험 업무를 하다 보면 미래에 대한 준비가 늦어 안타까운 상황을 맞는 사람들을 종종 보게 된다. 몇 년 전 한 고객이 생명보험에 가입한 지 1년도 채 되지 않아 암으로 사망한 일이 있었다. 40대 중반의 가장을 잃은 가족들의 슬픔은 쉽게 짐작할 수 있을 것이다. 다행히 사망하기 얼마 전에 생명보험에 가입해 두었기 때문에 가족들은 당장 생활에 대한 걱정을 덜 수 있을 것이라 기대했다.
그러나 실제로 지급된 사망 보상금은 그동안 납입했던 보험료를 돌려받는 수준에 그쳤다. 그 이유는 보험 가입 당시 이미 담당 의사로부터 암이 상당히 진행되어 치료 가능성이 낮다는 진단을 받았음에도 불구하고, 이 사실을 보험회사에 알리지 않았기 때문이다. 결과적으로 미래를 준비하려 했지만 그 준비가 너무 늦었던 셈이다.
생명보험에는 중요한 규정이 있다. 일반적으로 보험 가입 후 2년 이내에 사망할 경우 보험회사는 사망 원인을 조사할 수 있으며, 계약 당시 허위 사실이 발견되면 보상금 지급을 거부할 권리가 있다. 이를 보험업계에서는 ‘조사 기간(Contestability Period)’이라고 한다.
그렇다면 생명보험과 가입자의 건강 상태는 어떤 관계가 있으며, 보험회사는 가입자의 건강 상태를 어떻게 확인할까.
생명보험 가입을 결정하고 신청서에 서명하면 다음 단계로 메디컬 검사 절차가 진행되는 경우가 많다. 보험회사가 가입자의 건강 상태를 확인하는 이유는 보험료 수준에 맞는 위험도를 판단하기 위해서이다.
검사 결과 건강 상태가 기준보다 좋다면 보험료가 낮게 책정될 수 있고, 반대로 건강 상태가 좋지 않다면 보험료가 올라가거나 경우에 따라 가입이 거절될 수도 있다. 물론 많은 경우 보험 에이전트가 처음 제시한 보험료가 그대로 적용되는 경우도 많다.
만약 1차 검사 결과에서 중대한 질병의 징후가 발견되면 보험회사는 재검사나 추가 정밀 검사를 요구하기도 하며, 상황에 따라 보험 가입을 거절할 수도 있다.
생명보험 회사는 일반적으로 두 가지 기준을 바탕으로 가입자의 위험도를 판단한다.
첫 번째는 연령별 평균 수명 통계, 두 번째는 개인의 메디컬 검사와 질병 이력이다.
수명 통계는 사람들의 평균 사망률을 기반으로 만들어진 자료이다. 예를 들어 통계적으로 같은 나이의 남성과 여성 중 남성의 사망률이 약 10% 높다면 보험회사는 그 위험을 반영해 남성에게 더 높은 보험료를 적용한다. 같은 이유로 어린아이의 보험료가 매우 저렴한 것은 어린이의 사망 위험이 상대적으로 낮기 때문이다.
두 번째 요소는 개인의 건강 상태와 질병 경력이다. 일반적으로 메디컬 검사는 집이나 사무실에서 간단하게 받을 수 있지만, 보험회사가 추가 검사를 요구할 경우 병원이나 클리닉을 방문해야 할 수도 있다.
생명보험 메디컬 검사 과정에서 보통 다음과 같은 질문이 이루어진다.
- 개인의 질병 경력
- 가족의 질병 경력
- 주치의(Primary Doctor) 연락처
- 흡연 및 음주 여부, 복용 중인 약, 운동 습관
- 가입하려는 보험 금액
또한 검사 과정에서는 다음과 같은 기본적인 검사가 진행된다.
- 키와 몸무게 측정
- 혈압과 맥박 측정
- 혈액 검사(콜레스테롤, 혈당, 단백질, HIV 등)
- 소변 검사(단백질, 혈당, 크레아티닌 등)
이러한 검사를 마친 후 보험회사는 결과를 검토하여 가입 가능 여부와 보험료 수준을 결정한다. 만약 검사 결과에 문제가 발견되면 추가 검사를 거쳐 최종 결정을 내리기까지 몇 달이 걸릴 수도 있다.
또한 메디컬 검사 결과 때문에 보험 가입이 거절되었거나 결과에 이의가 있는 경우에는 보험회사에 요청하여 검사 결과를 받아볼 수 있다. 만약 검사 과정에서 실수나 오류가 있었다면 보험회사에 정정을 요구할 수도 있다.
미래는 누구에게나 불확실하다. 그러나 그 불확실성에 대비하는 준비는 우리의 선택에 달려 있다. 생명보험은 미래의 불확실성을 대비하기 위한 중요한 준비 중 하나이다. 준비는 빠를수록 좋으며, 정확하고 정직한 정보 제공이 무엇보다 중요하다.
더 자세한 문의는 972-243-0108로 연락하시면 정확한 안내를 받을 수 있습니다.
