[‘이광익의 보험상식’] 사업체 보험료 절약

사업체를 경영하는 분들에게 비용 절감은 매출 증대와 더블어 늘 신경을써야 하는 중요한 주제가 아닐 수 없다. 보험비용도 예외는 아닌 것 같다. 

그러나 비용을 줄이기 위해 사업체 보험에 대한 커버리지를 축소하는 것은 좀 더 주의 깊게 생각해 볼 문제이다. 

더군다나 재정적인 압박을 받고 있다고 해서 사업체 보험을 켄슬하는 것은 정말 위험한 결정이다. 

뜻하지 않은 상황이 발생했을 때 사업체의 사활이 보험을 갖고 있는가? 그리고 어떤 커버리지를 갖고 있는가에 달려 있기 때문이다. 꼭 필요한 사업체 보험의 종류와 간단한 소개를 곁들인 보험료의 절약 방법을 알아보면 다음과 같다.

▧ 첫 번째는 비지니스 프로퍼티 보험(Property Insurance)의 Broad Coverage는 기본적으로 사업체 빌딩과 빌딩 안에 있는 소유물을 위한 보험으로써 화재와 번개, 폭발, 비바람, 우박, 연기, 자동차나 비행기의 충돌, 폭동, 난동, 도난 등과 같은 명시된 위험요인으로부터 가입자의 재산피해를 보상해 준다. 

반면 Special Coverage는 팔리시에 명시된 제외사항 말고는 어떤 위험요인에서든지 피해를 보상해 준다. 

특히 도난 커버리지가 필요한 경우 Special Coverage를 선택하는 것이 좋으며 가입 시에 도난 커버리지를 꼭 확인해 두는 것이 좋다.

프로퍼티보험의 보험료는 커버해야 하는 재산의 한도액, 지역의 안전도, 도난 경보기나 스프링클러 유무, 그리고 건물의 건축 자재가 무엇인지 등에 따라 결정된다. 

그러므로 보험료를 줄이기 위해서 인벤토리를 해보고 필요 이상의 소유물 커버리지를 가지고 있다면 금액을 재검토하는 것이 좋다. 

또 빌딩의 경우에는 커버리지 금액을 너무 낮거나 높지 않게 정하는 것이 비용 절감에 매우 중요하다. 

비즈니스 보험의 프로퍼티 한도액은 소유하고 있는 재산의 80%에서 100% 사이에서 정하는 것이 가장 적절하다.

▧ 두 번째는 라이어빌리티 보험으로써(General Liability Insurance) 사업주 또는 종업원의 비즈니스 활동으로 인해 다른 사람에게 인명 혹은 재산피해가 발생했을 경우 그로 인해 책임져야 하는 손해 배상으로부터 사업주를 보호한다. 

사업장의 유지 상태에 하자가 있어서 발생한 인명 사고, 판매한 상품에 문제가 있어 발생한 불상사, 보험 가입자가 제공한 서비스에 문제가 있어서 발생한 사고들이 이에 해당한다. 

비즈니스 책임 보험의 보험료는 업종, 예상되는 연간 매출액, 종업원의 임금 등을 근거로 산출된다. 대부분 보험 가입 기간이 끝나면 보험 회사는 감사를 실시하여 일 년 동안의 매출액이 예상보다 높았으면 보험료를 더 청구하고 그해 비즈니스가 잘 안되어 매출액이 낮았으면 보험료의 일부를 돌려주기도 한다. 

보험료를 절약하기 위해서 커버리지나 보상 한도액을 검토하는 것보다는 보험회사별 보험료 차이를 검토해 보는 것이 바람직하다.

▧ 세 번째는 종업원 상해 보험 (Worker’s Compensation)으로써 비즈니스에서 발생한 종업원의 인명 피해나 질병으로부터 종업원과 사업주의 손실을 보호한다. 

재산 보험 또는 상업용 책임 보험으로도 종업원에게 발생한 피해가 보상되는 줄 잘못 알고 있는 사람도 많은데 종업원 상해 보험을 따로 사야만 종업원에게 비즈니스와 연관되어 발생한 직업병, 부상, 사망 등의 보상이 가능하다. 

보험료는 사업체가 지니는 업무의 위험도와 지급 될 것으로 예상되는 임금 액수에 의해 결정되며 책임 보험과 마찬가지로 매년 보험 만기 때가 되면 감사가 실시되어 일 년 동안의 임금이 예상보다 높았으면 보험료를 더 청구하고 임금이 예상보다 낮았으면 보험료의 일부를 돌려주기도 한다. 

보험료를 줄이기 위해서는  보험가입 비즈니스의 종류와 각 종업원의 업무를 잘 검토해 보고 해당하는 비슷한 클래스들 중에서 보험료율이 상대적으로 낮은 클래스로 보험을 가입하도록 하는 것이 좋다.

▧ 네 번째는 사업체의 규모가 50명 이상의 직원이 있는 경우는 비즈니스 건강보험을 의무적으로 가입해야 한다. 최근에 시행된 법적 의무사항으로써 아직도 모호한 부분이 있음으로 전문가와 상담하는 것이 유익하다.

보험 에이전트는 가입자와 보험 회사 사이에서 중간 역할을 하는 사람이므로 좋은 에이전트를 선택하는 것도 중요하다. 좋은 에이전트란 가입자의 입장에서 저렴한 보험료를 찾아 줄 뿐 아니라 가입자의 사업체가 지니고 있는 위험성을 잘 파악하여 꼭 필요한 커버리지에 대해 조언하고 불필요한 커버리지는 가려낼 줄 아는 에이전트이다. 

또한 한 보험회사에 소속되어 있지 않고 여러 보험회사와 거래하는 에이전트를 독립 에이전트라고 부르는데 특정 회사 전속 에이전트와는 달리 가입자의 입장에서 저렴한 보험료를 독립적으로 선택 할 수 있는 장점이  있다.  

이광익