사업체를 운영을 하고 있는 대부분의 한인 사업 경영자들은 어떠한 형태로든 사고위험에 노출되어 있다. 이런 잠재적 사고위험은 비지니스 매출의 저조함보다 더 위협적인 요소가 될 수 있다. 왜냐하면 작은 사고위험이 때로는 자신의 재산뿐만 아니라 타인의 재산에 큰 피해를 초래 할 수가 있기 때문이다.
그래서 큰 규모의 회사에서는 별도로 사고위험 관리자를 고용하여 이러한 사고위험을 줄일려고 노력을 한다. 그러나 소규모의 비지니스일 경우에는 경영자가 판매책임자, 서비스 책임자, 오피스 매니져 등과 같은 여러가지의 업무를 처리해야 되는게 우리의 실정이다. 이러한 여러가지 역할을 적절하게 잘 이끌어 가기 위해서는 사업체 보험을 잘 알고 대처하고 있는지 자기자신을 파악하는것이 중요하다.
또한 요즘 같이 경기가 안 좋을 때에 사업체를 운영하기 위해서는 지출을 효과적으로 줄이는 것이 중요하다. 그러나 사업체 보험은 다른 지출 항목과 같이 감축 재정을 위해 잘라 버릴 수 있는 항목이 아니다. 뜻하지 않은 상황이 발생했을 때 사업체의 사활이 보험에 달려 있기 때문이다.
꼭 갖고 있어야 하는 사업체 보험, 그러나 그 용어의 난해함과 복잡한 법적 관계로 인해 어려움을 느끼시는 분들을 위해 비지니스 보험의 핵심에 대해서 Q & A로 알아 보도록 한다.
Q.사업체의 종류에 따라 보험 커버리지도 다른가?
A. 그렇다. 대부분의 작은 사업체의 경우 Package Policy라고 Property와 Liability그리고 Business Income을 커버해 주는 상품이 있다. 흔히 이러한 상품을 소규모 사업체 보험을 위한 BOP(Business Owner’s Policy) 보험이라고 부른다. 이러한 BOP보험에는 보험회사마다 정해진 사업체의 보상대상이 정해져 있기 때문에 본인에게 어떠한 혜택들이 가능한지 확인해 보는것도 좋다. 이러한 BOP 보험은 다른 보험 패키지와는 달리 가격이 저렴한 편이고 Property와 Liability보험에 대한 커버리지를 제공하므로 일석이조의 효과가 있다.
홍수와 같은 커버리지는 BOP보험에 포함되지 않고 자신이 가지고 있는 장비나 기타 특이한 사항에 대한 커버리지는 Endorsement (보험가입자의 요구에 의한 부가적 항목 신청)를 통하여 보험 혜택을 받으 실 수 있다.
Q.비지니스를 막 오픈 하여 매출도 없는사람인데 사업체 보험이 있어야 하는가?
A. 그렇다. 비지니스를 오픈한 첫날부터 사고위험으로 인하여 손실을 입을 수 있기 때문이다. 당신이 보험을 갖고 있지 않다거나 부적절한 커버리지를 갖고 있다면 갑작스런 사태에 대하여 적절한 보상을 받을 수 없고 보상을 받더라도 본인의 피해액보다 적은 금액의 보상을 받을 수 있다. 그러므로 보험을 가입하기 전에 본인의 에이젠트를 통하여 본인 비지니스 성격과 맞고 본인이 가지고 있는 인벤토리(본인의 재산)에 맞는 보험상품을 구매해야한다. 또한 몇몇의 주에서는 비지니스를 운영을 할 때 보험을 반드시 들으라고 요구하는 주도 있다. 현재 대부분의 빌딩오너들은 강제적인 조항으로 세입자에게 보험가입을 의무화 하고 있기도 하다.
Q.보험을 들어야 하는 많은 인벤토리가 없는데 보험을 들어야 하는가?
A. 일반적으로 상품을 판매하는 비지니스는 인벤토리를 가지고 있다. 쉽게 생각하면 본인이 가지고 있는 집이나 차와 같이 사고시 손실로 인한 피해보상을 원하는 재산이 있다는 것이다. 부가적으로, 본인의 비지니스는 본인이 소득을 올리는 소득원이 됨으로 잠재적인 손실에 대해서 발생되어지는 본인의 영업적 손실보상액도 보상 받을 수 있다.
보험에는 일반적으로 두가지 커다란 카테고리가 있다. 첫째가 보험가입자의 재산을 보상해주는 Property Insurance이고 두번째가 본인이 제공한 물건이나 장소에서 발생되어지는 상대방에 대한 피해이다. 이러한 경우는 대부분 소송으로 이어지는데 Liability Insurance의 경우는 이러한 소송에 대하여 보험가입자를 방어해 주고 소송비용까지도 커버를 해 준다.
Q.사업체를 통해서 벌어 들이던 소득의 손실도 보상이 가능한가?
A. 그렇다. 화재나 다른 재난으로 인해 영업이 중단 되었을 때 발생하는 수입의 손실도 보상해 준다. 또한 사고로 인해 임시로 다른 장소에서 영업을 해야 할 경우 발생하는 이전 비용이나 이와 관련된 추가 비용에 대해서도 보상해 준다.
Q.환경 오염에 대한 피해보상도 사업체 보험으로 보상이 가능한가?
A. 일반적인 사업체 보험으로는 환경오염 피해보상이 극히 제한적이거나 제외되어 있기 때문에
별도의 보험 커버리지가 필요하다. 장기간에 걸쳐 점진적으로 화학 물질이 누출되었던, 갑작스런 방출 사고가 일어났던간에 환경 오염사고로 인한 모든 손실은 일반 사업체 보험의 보상 범위에서 제외된다.
위에서 언급한 적절한 비지니스 카테고리와 비지니스 타입은 경험 많은 Agent를 통해 자문을 받는것이 중요하고 또한 보험회사마다 비지니스별로 보상혜택이 조금씩 차이가 있으므로 여러가지 회사의 사업체보험을 취급하는 에이젠트를 선택하는 것이 본인의 보험료를 줄이고 보상혜택을 극대화 할 수 있는 좋은 방법이다.
이광익
보험 투자 전문가
kevinlee company 대표
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