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공식 통계로 본 주택·자동차 보험료 급등의 구조와 현실적 점검 포인트

최근 1~2년 사이 텍사스에 거주하는 한인 가정들 사이에서는 주택 보험과 자동차 보험료 인상에 대한 체감 부담이 빠르게 커지고 있다.

보험 갱신 시점마다 수백 달러가 한꺼번에 오르거나, 사고 이력이 없는 상태에서도 자동차 보험료가 6개월 단위로 인상되는 사례가 반복되면서 “왜 이렇게까지 오르나”라는 질문이 자연스럽게 뒤따른다.

이 같은 변화는 개별 가정의 보험 조건이나 운전 이력만으로 설명되기 어렵다. 각종 공식 통계와 시장 자료를 종합하면, 텍사스 보험료 급등은 특정 가정의 문제가 아니라 주 전체 보험 시장의 구조적 변화에서 비롯된 현상이라는 점이 분명해진다.

◈공식 자료로 확인되는 보험료 인상 흐름

보험료 인상 흐름을 가장 명확히 보여주는 자료는 텍사스 보험국(TDI)이 정기적으로 공개하는 보험 시장 분석 보고서다.

이 자료에 따르면 텍사스 주택 보험 평균 보험료는 2024년 기준 전년 대비 약 10~15% 인상된 것으로 집계됐다. 여기에 2025년 초부터 중반까지 추가로 8~12% 수준의 인상이 이어지면서, 최근 2년 사이 누적 인상률은 단순 합산 기준으로 18~25%에 달한다.

지역별 편차는 상당하다. 우박과 강풍 피해가 잦은 북부 지역, 허리케인과 홍수 위험이 높은 해안 인접 지역에서는 평균치를 크게 웃도는 인상 사례도 확인된다. 일부 지역에서는 2년 누적 인상률이 30%를 넘는 사례도 보고됐다.

자동차 보험 역시 비슷한 흐름을 보이고 있다. 전미보험감독관협회(NAIC)와 텍사스 보험국 자료를 종합하면, 텍사스 자동차 보험료는 최근 1년 사이 평균 6~10% 인상됐다. 교통량과 사고율이 높은 대도시권에서는 10~15% 수준의 인상이 일반화된 상황이다. 이는 전국 평균 상승률을 웃도는 수치다.

이 같은 인상은 단순한 물가 상승이나 일시적 요인만으로 설명되기 어렵다. 보험료 산정 구조 전반에서 위험 요소가 동시에 확대된 결과라는 분석이 우세하다.

◈사고 없어도 오르는 이유, 구조를 보면 보인다

보험료 인상에서 가장 큰 비중을 차지하는 요소는 자연재해 위험이다. 텍사스는 최근 몇 년간 우박, 강풍, 토네이도, 홍수, 허리케인, 겨울 폭풍까지 거의 모든 유형의 자연재해를 반복적으로 경험해 왔다. 보험사는 개별 가정의 사고 이력과 무관하게, 특정 지역 전체의 위험도를 보험료에 반영한다. 즉, 본인에게 사고가 없더라도 같은 지역에서 대규모 손해가 반복되면 보험료는 오를 수밖에 없는 구조다.

여기에 인플레이션으로 인한 보상 비용 상승이 겹쳤다. 주택 보험의 경우, 피해 발생 시 재건축에 필요한 자재비와 인건비가 과거보다 크게 올랐다. 목재, 콘크리트, 철강 가격 상승과 숙련 인력 부족이 동시에 발생하면서, 동일한 피해라도 보험사가 지급해야 할 보상금 규모는 몇 년 전보다 훨씬 커졌다.

자동차 보험 역시 상황은 다르지 않다. 차량 수리비는 전자장비와 센서가 늘어나면서 과거보다 크게 상승했고, 의료비와 법률 비용 증가 역시 손해율을 끌어올리는 요인으로 작용하고 있다. 그 결과 보험사는 향후 손해 가능성을 반영해 보험료를 선제적으로 조정할 수밖에 없는 구조에 놓였다.

◈보험사 철수와 경쟁 약화의 영향

보험료 인상을 부추긴 또 다른 요인은 보험사들의 시장 이탈이다. 최근 몇 년 사이 일부 보험사들은 텍사스 주택 보험 시장에서 신규 가입을 제한하거나 아예 철수했다.

자연재해 손해율이 높아지면서 위험 대비 수익성이 악화됐기 때문이다.

보험사 수가 줄어들면 경쟁은 약화되고, 이는 곧 보험료 인상 압력으로 이어진다.

실제로 텍사스 보험국 자료에서도 보험사 선택지가 제한된 지역일수록 보험료 인상 폭이 더 크게 나타나는 경향이 확인된다. 자동차 보험 역시 일부 회사들이 특정 지역이나 운전자군에 대한 인수를 축소하면서 비슷한 현상이 발생하고 있다. 이러한 흐름은 단기간에 해소되기 어렵다. 보험사는 장기 손해 데이터를 기반으로 시장 진입 여부를 결정하기 때문에, 한 번 축소된 공급이 빠르게 회복되기는 쉽지 않다.

◈이 정도 인상이 ‘새로운 정상’인가

최근 2년간의 보험료 인상률은 과거 평균과 비교하면 확실히 이례적인 수준이다. 다만 업계와 규제 당국에서는 이를 장기적 급등 추세라기보다는 ‘조정 국면’으로 보는 시각도 존재한다. 자연재해 위험 증가, 인플레이션, 보험사 철수가 동시에 겹치면서 단기간에 과도한 인상이 발생했다는 분석이다.

실제로 2025년에 들어서면서 일부 지역에서는 주택 보험 갱신 시 인상 폭이 전년 대비 다소 완화되는 사례도 보고되고 있다.

텍사스 시장 재진입을 검토하는 보험사 움직임도 제한적이지만 관측된다. 다만 해안가나 홍수 위험 지역처럼 구조적 위험이 큰 지역은 평균보다 높은 보험료 수준이 장기간 유지될 가능성이 크다는 점은 분명하다.

◈타주와 비교한 텍사스의 위치

주택 보험 기준으로 텍사스는 전국 평균보다 확실히 높은 부담 구간에 속한다. 플로리다와 루이지애나 다음 단계로 분류되며, 일부 지표에서는 캘리포니아보다도 높은 부담이 지적된다. 자동차 보험 역시 전국 평균을 상회하며, 특히 달라스-포트워스와 휴스턴 등 대도시권의 상승 폭이 크다.

이러한 차이는 단순히 보험사 정책의 문제가 아니라, 인구 증가, 교통량 증가, 사고율, 범죄 요소, 재건축 비용 상승 등 구조적 요인이 복합적으로 작용한 결과다.

◈한인 가정이 자주 놓치는 점검 지점

보험료 인상이 불가피한 환경이라 하더라도, 가정 차원에서 점검할 수 있는 요소는 분명히 존재한다. 가장 많이 놓치는 부분은 갱신 시 조건 확인 부족이다. 다수의 보험 계약이 자동 갱신되는 과정에서, 할인 항목이나 보장 범위 조정 여부를 꼼꼼히 확인하지 않는 사례가 적지 않다.

자동차 보험의 경우 텍사스 최소 책임보험 한도인 30/60/25가 현재 현실에 충분한지 점검할 필요가 있다.

차량 가격과 의료비가 크게 오른 상황에서 최소 한도만 유지할 경우, 사고 발생 시 개인 부담이 크게 늘어날 수 있다. 반대로 차량 가치가 크게 낮아진 오래된 차량에 종합·충돌 보험을 그대로 유지하는 것은 불필요한 비용 부담이 될 수 있다.

주택 보험 역시 집값이 아니라 재건축 비용을 기준으로 보장 한도를 점검해야 한다. 최근 건축비 상승으로 인해 과거 기준으로 설정된 커버리지가 실제 복구 비용을 따라가지 못하는 사례가 늘고 있다.

◈현실적인 대응 전략은 무엇인가

보험료를 즉각적으로 크게 낮출 수 있는 방법은 제한적이다. 다만 디덕터블 조정, 번들 정책, 할인 항목 재점검 등은 여전히 현실적인 선택지로 남아 있다. 디덕터블을 올리면 보험료는 낮아지지만, 사고 발생 시 실제로 감당 가능한 수준인지에 대한 판단이 선행돼야 한다.

보험사를 자주 변경하는 전략은 단기적으로는 비용 절감 효과가 있을 수 있으나, 장기적으로는 보험 이력과 안정성 측면에서 불리하게 작용할 가능성도 존재한다. 번들 정책 역시 무조건적인 선택이 아니라, 실제 절감 효과를 수치로 비교한 뒤 결정하는 것이 바람직하다.

◈불안 대신 구조 이해와 점검으로

텍사스의 보험료 인상은 개인의 잘못이나 선택만으로 설명될 수 있는 문제가 아니다. 구조적 변화 속에서 나타난 결과다. 다만 구조를 이해하면, 각 가정이 점검하고 조정할 수 있는 선택지는 분명해진다. 보험료 인상이라는 불안을 막연히 받아들이기보다, 현재 계약 조건과 보장 구조를 차분히 점검하는 접근이 필요한 시점이다.

유광진 기자 ⓒ KTN