안녕하세요 주택융자의 맥을 정확히짚는, 모기지맥의 샤넬리입니다
크레딧 기준점수 상향조정
집구입을 고려할때 가장 먼저 생각해보는게 무엇일까요? 얼마짜리 집을 살수있고, 얼마까지 융자를 받을수있으며, 월 페이먼트는 얼마가 될것인지일 것입니다
위의 질문에대한 답을 찾으려면 랜더가 검토해야할 여러가지 내용중 첫번째단계인 크레딧확인부터가 기준점이라 하겠습니다
크레딧기록상의 내용과 점수에따라 융자진행의 가능여부가 나뉘게되며 융자가 만료되는 30년간 내야하는 페이먼트는 수만불에서 수십만불까지도 차이가 나게됩니다
그렇기떄문에 집구입을 계획하는 예비 바이어들은 현제 나의 크레딧이 어떻게되는지를 먼저 알아보는것이 첫번째 단계입니다
모기지융자에 거론되는 크레딧점수의 정식명칭은 FICO score 이며 점수는300-850점 사이에서 결정되어집니다. Experian, Transunion, Equifax 이렇게 세곳의 크레딧기관에서 각각의 기준율에따라 판단해서 크레딧점수로 환산하여 수시로 점수를 업데잇하게됩니다
FICO score는크게는 5개의카테고리를 기준으로책정된다고 볼수있겠습니다
Payment History – 페이먼트기록
이부분은FICO score를결정하는데35% 차지하며, 지정기간내에페이먼트를잘냈는지를의미합니다. 만약최근1달사이에연체가있다면가장큰악영향을주며, 최악의경우100점이상점수가내려갈수도있습니다.
Total Balance – 토탈 부체금액
FICO score를결정하는데30%를차지하며크레딧카드부채가많으면점수가내려갑니다. 카드빚이전체한도액의90% 인지 20% 인지에따라 점수가다르게 적용됩니다. 그러므로모기지융자를하기전미리카드부채를줄이는것이중요합니다. 일반적으로총한도액의10% 미만이면크게부정적인영향을미치지는 않습니다
Credit History Length – 크레딧기록 유지기간
이부분은약15%의영향을미치게됩니다. 크레딧쌓은기간이오래될수록점수가좋아집니다. 일반적으로크레딧카드를처음만들게되면6개월후부터점수가나오기시작하며어떤경우바로700점이상이되기도하는데모기지융자를신청할때는2년이상의신용기록이요구됩니다.
New Open Credit – 신규구좌오픈현황
10% 정도영향력을미치게되며, 단기간에많은크레딧구좌를오픈하게되면점수에악영향을주게됩니다. 크레딧을신청하게되면신용조회를하게되는데이런 크레딧을 조회하는 과정만으로 1회당3점씩점수가내려갑니다. 신규로 크레딧구좌를 오픈하게된다면 크레딧점수가 떨어지게되며12개월간 정상적으로 페이먼트를하며 구좌를 유지해야만 크레딧점수가 회복되게됩니다.모기지융자를 신청하실 계획이라면 절대로크레딧카드, 자용차융자 등등 새로운크레딧 구좌를신청하면 안됩니다.
Type of Credit Account – 크레딧구좌 종류
어떤종류의크레딧 구좌를갖고있는지에따라크레딧점수산정시10% 정도영향을미칩니다.
Revolving Credit 구좌인 크레딧카드나 백화점카드 또는Installment Credit 구좌인 자동차나 개인융자등 구좌의 종류에따라 영향을미치게됩니다.
최근 랜더들의 융자승인에 필요한 최소 크레딧점수가 상향조정이 되었습니다
불과 2020년도만해도 760점이 가장 좋은 이자율을 받을수있는 커트라인이었으나 이제는 780 점이 넘어야 같은 이자율이 적용됩니다
주택구입을 계획하고 계신다면, 미리 크레딧을확인하고 최상의 점수로 준비해서 좋은 이자율로 만족스러운 융자승인을 받는 현명한 홈오너가 되시기를 바랍니다
“지금까지 주택융자의 맥을 정확히짚는 주택융자 전문랜더, 모기지맥의 샤넬리 였습니다. “
Chanel Lee
Regional Director / Sr. MLO
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