최근 Bankrate.com의 설문 조사에 따르면 Z 세대의 41%가 신용 카드 부채에 대해 이야기하는 것을 불편하게 생각한다. 더불어 밀레니엄 세대의 38%, X 세대의 49%, 베이비 붐 세대의 53%, 침묵 세대의 59% 역시도 이에 대해 이야기하는 것을 꺼려 했다.
막연히 돈에 대해 이야기하는 것은 어렵지만 돈에 대한 문제를 해결하고 관리 못할 정도의 부채가 쌓이지 않도록 신용카드에 대해 제대로 아는 것은 꼭 필요한 과정이다. 지난해 평균 신용카드 부채는 5천달러를 조금 넘었고 Z세대의 경우 그 수치는 약 2천달러로 떨어짐이 확인됐다.
신용카드 대금을 제때
상환하지 못하면 어떻게
되나?
상환 기일을 놓치면 은행은 이자를 부과하기 시작한다. 예를 들어 한 달에 500달러를 사용했는데 전액을 제때 다 갚지 않으면 은행에서는 사용한 500달러의 일부를 청구하게 된다.
그러면 원래 소비한 금액과 추가된 이자 모두를 상환해야 할 책임이 있다. 이런 상황이 오랜 기간에 걸쳐 발생하면 이자가 증가하여 상당한 액수의 돈이 된다.
결과적으로 그 부채를 감당하지 못하고 매달 더 많은 돈을 지불하는 악순환에 빠지게 된다. 이것이 흔히 부채의 함정에 빠지게 되는 과정이다. 이와 같은 상황에서 부채를 즉시 해결하지 않는다면 그것은 개인 재정뿐만 아니라 신용 등급에도 손상을 줄 수 있다.
또한 부채 함정에 빠지면 수많은 문제가 발생한다. 미상환 신용 카드 부채는 신용 점수를 낮춰 필요할 때 모기지와 같은 필요한 대출을 받기 어려워진다.
대부분의 대출은 처음부터 일정 비율의 이자를 부과하고 점수가 낮을수록 그 이자가 높아지기 때문에 신규 대출을 받을 수 있는 상황에서도 신용 점수가 좋지 않으면 대출 비용은 훨씬 더 높아진다.
그 외 부채는 당신의 신체적, 정신적 건강에도 악영향을 미칠 수 있다는 사실을 명심해야 된다.
부채 함정을 피하라,
신용 카드 효율적 관리의 중요성
신용카드가 언뜻 보기에 무섭게 느껴질 수 있지만 부채에 빠질 수 있는 초기 징후를 인식하고 그것을 깨우치는 방법을 시작으로 단기 및 장기 목표를 잘 세워 사용한다면 신용 카드를 현명하게 관리할 수 있다.
다음은 현명한 신용 카드 사용을 위한 몇 가지 공통된 주의사항이다.
지출 규모 파악하기
부채를 관리하면서 가장 어려운 부분은 매달 얼마를 쓸 수 있는지를 정확히 파악하는 것이다.
신용카드로 구매한다는 것은 종종 물건을 공짜로 받는다는 착각을 일으킬 수 있다.
특히 신용 카드 초보 발급자라면 자신의 지출 규모를 제대로 파악하기 어려울 수 있다.
하지만 건강한 재정 습관을 구축하기 위해서는 장 ·단기적인 니즈(Needs)를 구별하는 법을 배워야 한다.
당신이 해야 할 일: 매달 부채를 갚기 위해 무엇을 하고 있는지 스스로를 돌아보자.
한 달 동안 가장 많이 지출한 품목은 무엇인가? 그 지출이 꼭 필수적인 비용이었는가? 그 비용을 한두 달 정도 미룰 수는 없었는가? 등의 질문을 통해 지출에 대한 현실적인 감각을 얻어야 한다.
다만 건강한 예산 습관을 구축하지 않는다면 이 연습만으로는 도움이 되지 않다는 것을 명심해야 한다.
성공적인 예산을 만들기 위해서는 자신이 매달 실제로 얼마나 많은 예산을 보유하고 있는지, 얼마나 지출하고 있는지를 정확히 파악해야 한다.
어디에 가장 많은 돈을 지출하는지, 매달 정기적으로 발생하는 비용(임대료, 식료품, 전기, 인터넷 등)은 무엇인지, 추가적으로 발생할 수 있는 비용(유흥비, 식비 등)은 무엇인지 스스로에게 물어보자.
지출 내역을 만들면 지출의 우선순위를 정할 수 있다. 지출을 줄일 수 있는 항목이 있는지 확인하고 매월 신용 카드 구매 금액을 상환할 수 있는 돈이 얼마나 남았는지를 평가하라.
최소 결제금액 이상 결제하기
카드 결제에서 최소 결제는 사용 대금에 대해 매월 지불해야 하는 최소한의 금액을 말한다. 하지만 그 달콤한 유혹에는 더 많은 것을 있음을 알아야 한다.
일반적으로 신용카드의 이자율은 연 이자율 또는 APR로 보고된다. 이것은 이자율 또는 기타 처리 수수료를 포함한 카드 사용 총비용을 의미한다.
비록 이 비율이 연간이지만 회사는 고객의 일일 잔액(또는 현재 그들의 카드에 있는 부채 금액)을 추적할 뿐만 아니라 월 단위로 이자를 계산한다는 것을 알아야 한다.
당신이 해야 할 일: 신용 카드를 만들기 전에 먼저 신용 카드 신청서를 주의 깊게 읽어야 한다. 이 과정을 거치게 되면 최소 결제만 하면서 카드 빚을 갚는 데 얼마나 걸리는지를 판단하는 데 도움을 줄 것이다.
일반적으로 당신이 어떻게 소비하고 싶은지를 이해하고 신용카드로 부채를 지출하고 상환하는 방법을 파악하는 데 시간이 걸릴 수 있기 때문에 이 과정을 거치는 것이 꼭 필요하다.
만약 카드사의 연이율이 높다면 최소 금액만 지불하기보다는 가능한 한 빨리 모든 부채를 상환하는 것이 더 낫다.
카드사의 특전에 현혹되지 말기
종종 카드 회사가 제공하는 마일리지나 호텔 특전과 같은 혜택에 넘어가는 경우가 많다.
하지만 화려한 특전 이면에는 매우 높은 이자율이라는 큰 대가가 뒤따른다는 사실을 알아야 한다. 카드사가 주는 이러한 이점이 처음에는 매력적으로 보일 수 있지만 실제로 가치가 있는지 제대로 분석하는 것이 중요하다.
게다가 이러한 특전은 할인이나 신용카드 부채를 분할해 준다는 이점을 부각시켜 일부 사람들에게 여러 장의 카드를 개설하도록 부추기는 동기가 되곤 한다.
당신이 해야 할 일: 소비 습관에 맞는 좋은 신용카드 약관을 찾아야 한다. 거의 매달 신용카드를 완납하는 사람이라면 당신에게 높은 APR은 큰 문제가 되지 않는다.
이런 경우라면 캐시백과 포인트가 실제로 당신에게 더 이득이 된다.
하지만 매달 최소 금액을 지불하는 것조차 어려움을 겪고 있다면 카드사가 주는 이런 특전보다는 저금리 카드를 우선시하여 정하는 것이 중요하다.
또한 여러 장의 신용 카드를 개설할 경우, 카드사에서 주는 특전이나 저금리 거래 혜택을 받더라도 주의 깊게 살펴봐야 한다.
그 혜택은 제한적일 수 있고 프로모션 요금이 만료될 때 잔액이 남아 있으면 불이익을 당할 수 있다.
당신의 부채가 여러 개의 카드에 분산되어 있기 때문에 실제로 부채가 적어 보일 수 있지만 시간이 지나면 다 갚아야 할 돈이다.
신용 카드는 ATM 카드가 아니다
많은 신용 카드가 사용자들에게 ATM에서 현금을 인출하거나 신용 한도에 따라 수표를 발행할 수 있도록 허용한다. 그러나 여기에는 3.5%에 달하는 현금 선불 수수료가 붙는다는 사실을 기억해야 한다.
예를 들어 만약 ATM에서 신용카드를 사용하여 500달러를 인출한 경우, 이번 달 신용카드 명세서에 17.50달러가 더 추가되는데 만기일까지 517.50달러를 상환하지 못하면 이자 수수료가 부과된다.
당신이 해야 할 일: 부채를 피할 수 있는 좋은 방법 중에 하나는 잔액 이체, 즉 특정 신용카드의 부채를 다른 신용 카드로 이전하는 것이다. 이것은 당신의 부채를 고금리 카드에서 금리가 낮은 카드로 이전해 갚아야 할 돈을 줄이려는 목적이다.
하지만 이 옵션은 신용카드가 무이자 또는 낮은 수수료 잔액 이체가 가능하거나 당신이 새 카드의 프로모션 (또는 더 낮은 이율) 이자율이 만료되기 전에 이체한 부채를 상환할 수 있다고 확신하는 경우에만 유용한 옵션이다.
